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我國經(jīng)濟社會快速發(fā)展，城市人口、功能和規(guī)模不斷擴大，工商業(yè)企業(yè)、城市生命線系統(tǒng)、城市功能區(qū)等持續(xù)集聚發(fā)展，顯著加大了城市安全風(fēng)險隱患。中央城市工作會議部署城市工作七個方面的重點任務(wù)，其中之一就是“著力建設(shè)安全可靠的韌性城市”，科學(xué)規(guī)劃統(tǒng)籌提升城市發(fā)展和安全。個體工商戶作為城市數(shù)量最多的獨立經(jīng)營主體，是社會的穩(wěn)定器，但存在規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱等明顯短板，經(jīng)營韌性不足。為深入探討“以保險保障服務(wù)推動提升蘇州市個體工商戶經(jīng)營韌性”的必要性和可行性，課題組在總結(jié)蘇州市市場監(jiān)管局關(guān)于《2024年個體工商戶分析報告》的基礎(chǔ)上，實地調(diào)研了蘇州人保風(fēng)險減量與保險機制融合的創(chuàng)新應(yīng)用，即平江街道老城區(qū)、工業(yè)園區(qū)豐食薈·美食集、昆山花悅薈商業(yè)體、常熟鐵琴銅劍樓街區(qū)四個典型場所，形成總結(jié)，并就如何以“保險+安全”融合機制提升個體工商戶經(jīng)營韌性提出對策建議。

一、以保險保障服務(wù)增強蘇州市個體工商戶經(jīng)營韌性的必要性

（一）貫徹安全發(fā)展理念，推進韌性城市建設(shè)與社會治理現(xiàn)代化

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要提出建設(shè)韌性城市，黨的二十大報告強調(diào)打造宜居、韌性、智慧城市。在“十五五”規(guī)劃中，韌性城市建設(shè)被納入城市高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容。

在黨中央統(tǒng)一部署下，全面推進韌性安全城市建設(shè)需要“軟硬兼顧”——既要完善能夠有效應(yīng)對各類風(fēng)險的硬件基礎(chǔ)設(shè)施，又要構(gòu)建能夠防范化解各類風(fēng)險的軟性保障體系。截至2024年11月，蘇州市個體工商戶總量達150.76萬戶，占全市經(jīng)營主體總量的54.3%，覆蓋86.73%的行業(yè)，其中零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、餐飲業(yè)等與民生密切相關(guān)的領(lǐng)域占比超68%。傳統(tǒng)的個體工商戶監(jiān)管模式主要依靠政府部門直接監(jiān)管，存在監(jiān)管資源有限、覆蓋面不全、專業(yè)性不足等問題。

構(gòu)建個體工商戶安全保障體系，通過保險機制的風(fēng)險分散功能和專業(yè)服務(wù)能力，提升個體工商戶應(yīng)對各類風(fēng)險沖擊的能力，能夠增強城市經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定性和韌性，為建設(shè)韌性安全城市提供堅實的微觀基礎(chǔ)，有效提升社會治理現(xiàn)代化水平。

（二）補齊安全保障短板，護航個體工商戶持續(xù)健康發(fā)展

課題組調(diào)研結(jié)果顯示，蘇州市亟需從消防安全、政策宣導(dǎo)、人員培訓(xùn)、專業(yè)服務(wù)、保險保障等方面全方位、多層次構(gòu)建個體工商戶安全保障體系，從而增強個體工商戶經(jīng)營韌性。

一方面，蘇州市個體工商戶持續(xù)健康發(fā)展面臨著風(fēng)險防控能力與發(fā)展需求不匹配的突出矛盾。生存型個體工商戶占比達73.81%，受成本限制，消防設(shè)施配備率僅為企業(yè)主體的35%。在蘇州昆山等板塊，超過80%的小微商戶未安裝燃氣泄漏報警裝置，約61.38%的商戶因不符合條件或不知曉政策而未能享受安全改造補貼。風(fēng)險防控薄弱直接制約了個體工商戶的發(fā)展質(zhì)量，餐飲、居民服務(wù)業(yè)的三年存活率低于70%，頻繁的人員流動使得安全管理容易出現(xiàn)斷層。僅12%的個體工商戶考慮過經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險，多數(shù)經(jīng)營者缺乏風(fēng)險預(yù)判和保障措施。

另一方面，蘇州市個體工商戶對保險提供的安全保障存在強烈需求，但獲取了解相關(guān)信息的渠道嚴重不足。調(diào)查顯示，49.82%的商戶認為商業(yè)保險能增強抗風(fēng)險能力，46.35%認為特定保險有必要，但89.96%未購買商業(yè)保險。究其原因，主要障礙在于對保險不了解（63.83%）、保費負擔(dān)重（29.17%）、理賠流程復(fù)雜（26.93%）等問題。這反映出個體工商戶在安全保障方面存在“想要但不知如何獲取”的突出矛盾，亟須建立暢通的信息渠道和便捷的服務(wù)機制。通過保險機制的經(jīng)濟補償功能可以增強個體工商戶應(yīng)對突發(fā)事件的能力，保障經(jīng)營連續(xù)性，破解“賠不起”的困境。

（三）響應(yīng)個體工商戶個性化保險需求，填補“持續(xù)經(jīng)營保障”服務(wù)空白

保險市場對個體工商戶這一龐大群體的關(guān)注度明顯不足，保險產(chǎn)品供給與實際需求存在較大錯位。一方面，財險業(yè)務(wù)主要面向規(guī)模較大的企業(yè)客戶，針對個體工商戶的專屬保險產(chǎn)品開發(fā)嚴重滯后。另一方面，現(xiàn)有保險產(chǎn)品多為標準化、通用型產(chǎn)品，難以適配個體工商戶“小、散、雜”的經(jīng)營特點和多樣化的風(fēng)險需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不同區(qū)域、不同業(yè)態(tài)的個體工商戶在風(fēng)險識別和保險需求方面呈現(xiàn)出顯著的差異化特征。譬如，餐飲業(yè)商戶希望拓展經(jīng)營中斷險覆蓋火災(zāi)、臺風(fēng)等導(dǎo)致的停業(yè)損失，文化、體育和娛樂業(yè)商戶提出希望定制財產(chǎn)險保障易燃品和文化財產(chǎn)安全，居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)商戶希望在裝修設(shè)計階段就介入風(fēng)險管控。這些差異化需求反映出個體工商戶對專業(yè)化、定制化保險服務(wù)的強烈渴望，但現(xiàn)有保險市場難以有效滿足。

此外，個體工商戶最擔(dān)心的核心問題是持續(xù)經(jīng)營能力受到?jīng)_擊。數(shù)據(jù)顯示，45.63%的商戶擔(dān)心經(jīng)營中斷風(fēng)險，43.61%擔(dān)心人員意外事故，58.56%擔(dān)心財產(chǎn)損失，這些風(fēng)險一旦發(fā)生，極易導(dǎo)致經(jīng)營中斷甚至被迫停業(yè)。超過60%的商戶難以承受1周以上的停業(yè)損失，對持續(xù)經(jīng)營保障的需求十分強烈。因此，構(gòu)建個體工商戶安全保障體系，需要推動保險市場供給側(cè)改革，創(chuàng)新開發(fā)適配個體工商戶特點的定制化保險產(chǎn)品，特別是填補“持續(xù)經(jīng)營保障”的市場空白。

二、蘇州人保構(gòu)建個體工商戶保險保障體系的主要做法

（一）創(chuàng)新保險安全服務(wù)模式，突出風(fēng)險減量導(dǎo)向的服務(wù)履責(zé)

蘇州人保創(chuàng)新以街道、經(jīng)營方等為主體，將分散的個體工商戶納入保險保障范圍，構(gòu)建新型保險服務(wù)模式。同時，借助風(fēng)險減量服務(wù)主動參與風(fēng)險防控，在降低賠付的同時拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極踐行社會責(zé)任。

一是建立精準風(fēng)險識別和分級管理機制。蘇州人保與第三方維保單位合作，依托專業(yè)風(fēng)險評估工具（如“萬象天工”），從建筑防火、電氣安全、消防設(shè)施、危險源管控、人員管理等5大板塊40多個細項開展全面排查，智能識別潛在風(fēng)險并提供整改建議。

二是構(gòu)建“人防+技防”雙重防護。將項目火災(zāi)自動報警系統(tǒng)的火警信息、水箱水池的液位、消防泵及噴淋泵出水管上的壓力傳輸?shù)饺吮：笈_?？迪涝破脚_，24小時監(jiān)控承保項目（智慧消防平臺可實現(xiàn)月均處理數(shù)千起報警，未處理率不足0.1%）。安排1名人保專業(yè)工程師、1名現(xiàn)場消防維保人員（具備注冊安全工程師或消防工程師資質(zhì)）、配合企業(yè)消控人員及工程設(shè)備管理人員，結(jié)合月度消防維保、定期消防巡查等手段，構(gòu)建起全鏈條風(fēng)險管控體系。

三是強化安全培訓(xùn)和應(yīng)急能力建設(shè)。針對個體工商戶人員流動頻繁、多以短期用工為主、安全意識相對薄弱的特點，蘇州人保配套提供安全培訓(xùn)和應(yīng)急演練服務(wù)，系統(tǒng)提升從業(yè)人員對火災(zāi)、燃氣泄漏等風(fēng)險的認知水平和處置能力，有效減少因操作失誤導(dǎo)致的安全事故。

（二）探索政府牽頭的聯(lián)動機制，助力形成“政府監(jiān)管、市場調(diào)節(jié)、基層自治”協(xié)同治理新格局

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，平江街道老城區(qū)個體工商戶呈現(xiàn)零碎分散、各自為戰(zhàn)的特點，消防通道狹窄、租戶多、老年人多、建筑老化等復(fù)雜情況相互交織，顯著增加消防安全管理難度。與體量較大的獨立商業(yè)體相比，此類區(qū)域個體工商戶持續(xù)經(jīng)營能力較弱，保險購買積極性偏低，安全預(yù)防意識薄弱，普遍存在僥幸心理，平時疏于風(fēng)險防控。

蘇州人保服務(wù)入駐平江街道后，主動聯(lián)合其他治理主體協(xié)同發(fā)力，明確各方職責(zé)分工，真正形成了“政府監(jiān)管有力、市場調(diào)節(jié)有效、基層自治有序”的協(xié)同治理新格局。

政府層面，消防部門在平江街道開展試點工作，依托商戶聯(lián)盟成立消防安全委員會辦公室，有效解決街道消防工作“誰來干”的組織架構(gòu)問題。市場層面，蘇州人保為參保256家“九小場所”沿街商鋪安裝物聯(lián)網(wǎng)煙感報警裝置，一旦檢測到煙霧，系統(tǒng)會立即通過平臺向指定負責(zé)人（如商戶負責(zé)人、街道安全管理員、蘇州人保風(fēng)控平臺）發(fā)送警報信息。與第三方維保單位組建專業(yè)風(fēng)險工程師團隊，以“九小場所”專項風(fēng)險評估模型為檢測依據(jù)，每月巡街排查用電、用氣、消防通道堵塞、電瓶車充電等安全風(fēng)險點，全年累計完成1054次消防安全排查服務(wù)并現(xiàn)場提出整改建議。基層層面，平江街道承擔(dān)統(tǒng)一購買保險業(yè)務(wù)甲方職責(zé)，積極發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，主動整合零散個體工商戶資源，推動搭建商戶聯(lián)盟合作平臺，出資配合蘇州人保安裝技防設(shè)備，與商戶簽訂包含拆改賠償條款的規(guī)范化協(xié)議，確保風(fēng)險防控措施落地見效。

（三）充分發(fā)揮保險功能作用，緩解政府監(jiān)管與財政支出壓力

蘇州人保充分發(fā)揮保險的風(fēng)險分攤、經(jīng)濟補償和社會管理功能，通過市場化機制有效緩解政府在個體工商戶安全監(jiān)管、財政支出中的壓力，有效提升公共安全治理效能。

發(fā)揮風(fēng)險分攤功能，為應(yīng)急救助提供“資金池”。蘇州人保為個體工商戶提供保險保障，將原本由政府和商戶獨自承擔(dān)的風(fēng)險通過保險機制進行分散和轉(zhuǎn)移。以常熟鐵琴銅劍樓試點為例，蘇州人保為其提供財產(chǎn)保額2100萬元，公眾保額1000萬元，可觀的保險基金也成為政府應(yīng)急救助“資金池”的一部分。

發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，減輕政府救助壓力。蘇州人保建立快速理賠機制，在事故發(fā)生后及時啟動賠付程序，為受損商戶提供經(jīng)濟補償。同時，聘請第三方專業(yè)維保單位負責(zé)消防設(shè)備運轉(zhuǎn)與日常維修維護，人保公司消防工程師定期參與項目，監(jiān)督維保質(zhì)量。相比單獨聘請第三方維保，避免“維保與保險分屬兩家”的責(zé)任扯皮問題，維保成本顯著降低。

發(fā)揮社會管理功能，節(jié)約政府執(zhí)法資源。蘇州人保通過常態(tài)化巡查、商戶建檔管理，助力政府掌握頻繁變更主體的風(fēng)險狀態(tài)。通過數(shù)字化監(jiān)控平臺實現(xiàn)24小時不間斷監(jiān)測，火災(zāi)自動報警系統(tǒng)故障率降至2.34%，隱患整改率達98.56%。

三、以保險保障服務(wù)強化蘇州個體工商戶經(jīng)營韌性的建議

（一）構(gòu)建“政府主導(dǎo)、多方參與、市場運作、規(guī)范管理”保障網(wǎng)絡(luò)，推動個體工商戶普惠保險高質(zhì)量發(fā)展

確立“政府主導(dǎo)”原則?，F(xiàn)階段推進個體工商戶安全保障體系建設(shè)，必須堅持政府主導(dǎo)原則。一方面，個體工商戶保險意識和投保習(xí)慣尚未形成。調(diào)查顯示，89.96%的個體工商戶未購買商業(yè)保險，主要原因是對保險不了解，占63.83%。面對這一龐大群體的保險認知空白，亟需政府發(fā)揮引導(dǎo)作用，幫助個體工商戶培養(yǎng)保險習(xí)慣。另一方面，政府主導(dǎo)更容易引起社會面的廣泛重視和積極響應(yīng)。借鑒江蘇“醫(yī)惠保1號”等惠民保險項目的成功經(jīng)驗，政府背書能夠有效提升保險產(chǎn)品的公信力和參與度，快速形成規(guī)模效應(yīng)。

構(gòu)建“多方參與”組織保障體系。建立政府統(tǒng)籌、部門協(xié)同、市場運作、社會參與的組織架構(gòu)。由市市場監(jiān)督管理局牽頭，市財政局、國家金融監(jiān)督管理總局蘇州監(jiān)管分局依職能分工負責(zé)，做好個體工商戶普惠保險項目的組織實施和監(jiān)督管理工作。建立由市場監(jiān)管、消防、應(yīng)急、保險等部門參與的聯(lián)席會議制度，定期研究個體工商戶風(fēng)險防控工作，對重大隱患實施“商戶整改+保險跟進+政府督辦”閉環(huán)管理，避免職能交叉和監(jiān)管盲區(qū)。充分發(fā)揮街道、社區(qū)等基層組織的作用，建立“網(wǎng)格化+保險服務(wù)”治理模式。

堅持“市場運作”與“規(guī)范管理”并重。通過政府購買服務(wù)、公開招標方式引入專業(yè)保險機構(gòu)，發(fā)揮市場主體在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管控、理賠服務(wù)等方面的專業(yè)優(yōu)勢。政府統(tǒng)一為個體工商戶采購普惠保險保障，個體工商戶無需辦理任何投保手續(xù)，“免申即享”直接參保。制定符合商戶承受能力的保費標準，調(diào)查顯示61.95%的商戶認為年保費應(yīng)控制在500元以下，政策設(shè)計應(yīng)充分考慮這一實際情況。

（二）精準對接個體工商戶多元化需求，提供差異化保險產(chǎn)品和服務(wù)

借鑒先進經(jīng)驗，制定蘇州特色保險保障方案。學(xué)習(xí)山西“惠商?！表椖?、上海“小微普惠保險”、鄂爾多斯市“暖商保”項目等成功經(jīng)驗，結(jié)合蘇州個體工商戶行業(yè)分布特點和風(fēng)險需求實際，制定符合本地特色的保險保障方案。在“免申即享”的基礎(chǔ)上，采用“1+N”的投保模式，“1”為政府出資購買的普惠型保險保障套餐，“N”為個體工商戶根據(jù)自身需求和行業(yè)特點，自愿自費投保的個性化保險方案。

構(gòu)建全方位風(fēng)險保障網(wǎng)絡(luò)。圍繞個體工商戶持續(xù)經(jīng)營能力保障訴求，建立覆蓋經(jīng)營連續(xù)、財產(chǎn)安全、人員保障的全鏈條保障體系。提供持續(xù)經(jīng)營保障，如遇自然災(zāi)害、特定情形等因素導(dǎo)致經(jīng)營中斷或經(jīng)營困難造成間接損失時，補償租金、人工等固定成本，緩解商戶停業(yè)期間的成本壓力。提供經(jīng)營財產(chǎn)損失保障，覆蓋因火災(zāi)、爆炸、盜竊等意外事故或雷擊、暴雨等自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋建筑、裝修、存貨、設(shè)備等直接損失，同時根據(jù)零售業(yè)（存貨占比超50%）、餐飲業(yè)（廚房設(shè)備易受損）等行業(yè)特點，調(diào)整保障范圍。提供人員與第三者責(zé)任保障，覆蓋從業(yè)人員因火災(zāi)、操作事故等意外導(dǎo)致的人身傷亡，以及突發(fā)意外對顧客等第三者造成的人身或財產(chǎn)損失，解決商戶的用工風(fēng)險。

設(shè)計差異化專屬保障方案。在基礎(chǔ)保障之上，針對不同行業(yè)經(jīng)營特點和風(fēng)險特征，開發(fā)專屬保險產(chǎn)品。為零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、建筑業(yè)等提供機器損失保障，為餐飲業(yè)提供食品安全責(zé)任保障，為交通運輸業(yè)提供貨物損失保障，滿足零售、餐飲、居民服務(wù)等細分領(lǐng)域的個性化需求。通過“基礎(chǔ)普惠+差異定制”的多層次保障體系，為個體工商戶持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營提供堅實保障。

（三）建立健全配套保障機制，確保安全保障體系長效運行

完善財政支持與激勵政策體系。設(shè)立個體工商戶安全保障專項資金，納入年度財政預(yù)算，用于普惠保險保費補貼、智能設(shè)備安裝補貼等支出。建立差異化補貼機制，對生存型個體工商戶、初創(chuàng)期商戶給予更大力度的財政支持，降低其參與門檻。將消防安全達標、保險投保情況納入“名特優(yōu)新”個體工商戶評選標準、個體工商戶信用等級評定、政府采購供應(yīng)商資格審查等評價體系，激勵商戶主動提升安全水平。

建立信用評價與多部門聯(lián)動機制。依托個體工商戶信用信息平臺，建立安全信用檔案，將安全生產(chǎn)違法違規(guī)行為、保險投保情況、隱患整改記錄等納入信用記錄，實現(xiàn)與市場監(jiān)管、消防、保險、金融等部門的信用信息共享。對安全管理規(guī)范、連續(xù)投保、無重大事故的商戶實施信用加分，在行政許可、監(jiān)督檢查等方面采取“減頻次、降比例”的優(yōu)化措施。

健全應(yīng)急救助與快速理賠服務(wù)通道。建立個體工商戶突發(fā)事件應(yīng)急救助機制，明確市場監(jiān)管、消防、應(yīng)急、保險等部門在突發(fā)事件中的職責(zé)分工和協(xié)同流程，確保在發(fā)生火災(zāi)等突發(fā)事件時能夠快速響應(yīng)、有效處置。優(yōu)化保險理賠流程，建立“快速核損、簡化手續(xù)、限時賠付”的理賠機制。建立理賠服務(wù)評價制度，將理賠時效、商戶滿意度納入保險公司服務(wù)質(zhì)量考核，督促保險機構(gòu)持續(xù)改進服務(wù)。

強化常態(tài)化宣傳培訓(xùn)與社會監(jiān)督。建立個體工商戶安全保障宣傳長效機制，充分利用政務(wù)新媒體、街道社區(qū)宣傳欄、商戶群體等渠道，常態(tài)化開展安全知識普及和保險政策宣傳。制作通俗易懂的政策解讀手冊、宣傳視頻，在個體工商戶辦理營業(yè)執(zhí)照、年報等關(guān)鍵節(jié)點推送相關(guān)信息。組織安全培訓(xùn)進商圈、進街道、進社區(qū)活動，每年至少開展兩次覆蓋面廣的安全培訓(xùn)，重點提升商戶對火災(zāi)、燃氣泄漏等常見風(fēng)險的認知和處置能力。建立公眾監(jiān)督機制，公開保險保障政策實施情況、理賠案例、服務(wù)質(zhì)量評價等信息，接受社會監(jiān)督。

（江蘇蘇禾社會治理現(xiàn)代化研究院、蘇州市市場監(jiān)管局、中國人保蘇州分公司聯(lián)合課題組）

【責(zé)編 李媛】